互联网金融风控是关键

论坛出处: 作者: 时间:2013-12-31 09:34:11

  (文前提要)互联网金融受到热捧,而P2P平台的风险控制模式值得思考,对投资者来说,看准风控能力是降低投资风险的关键。  尽管在互联网金融模式下,数据的可获得性



  

  (文前提要)互联网金融受到热捧,而P2P平台的风险控制模式值得思考,对投资者来说,看准风控能力是降低投资风险的关键。

  尽管在互联网金融模式下,数据的可获得性大大增强,但是数据的真实性、可用性、完整性该如何衡量呢?基于数据分析所进行的金融活动,如果数据本身都存在问题,这样的金融活动实际上存在很大风险。正视这一问题并尽力规避,是行业发展的关键。

  风控是互联网金融扩张基础

  以往银行网站遭遇黑客袭击、个人金融信息被盗取的事情并不少见,而互联网金融本身就是以技术为支撑,如果技术不过关,网贷平台遭攻击,那么,互联网金融的资金安全和正常运作就会受到影响。

  考虑到金融市场存在利润当期性和风险滞后性的错配,因此建立自我约束和风险控制机制是经营金融的重要环节。

  现有风控方式存缺陷

  目前,由于我国征信系统不够完善,有限的征信信息尚未对非银行机构开放等情况,很大一部分的互联网金融平台采用线上线下相结合的模式,对借款人的信用给予评级。通过全面核实客户身份,验证其信用资料,以及面核面签等机制,确保客户的真实性,从而降低交易风险。

  某入驻中国的美国最大网络借贷平台,就是借款人信用审核的代表。该平台有100个风险模型,通过50多条的信息校验规则和人工调查分层次地排查及防治借款人欺诈风险,最终把借款人分门别类分成30个细分风险等级,根据不同等级给予借款人不同的利息和费用,从而使投资人的投资回报更公平。

  不过,这一模式对于降低贷款出借方的风险,例如信用违约风险、集中风险等,仍有一定缺陷。实际上现阶段再好的风控技术也只能提升效率,降低成本,却决定不了风控的质量。因为银行的征信系统尚未对非银行机构开放,获得贷款后的借款人仍可以向后一家网贷平台进行贷款,而前一家网贷平台却懵然不知。这种情况下,第一家网贷平台即便事前做了再多功课,排查了再多风险也变得没有意义了。

  从风控模式看企业管理

  由于风险管理能力是P2P平台生存的根本,因此业内企业也一直很重视各自风险管理能力的培养。而对投资者来说,研究清楚P2P平台的风控模式、风控能力,是保障自身权益的关键。

  仟邦资都专家近日就表示,仟邦的风控除了严格的贷前审核外,主要以上海地区优质房产抵押为基础。就目前而言,中国的征信系统尚不完善,因此,为了更好地保护投资人的利益,仟邦对融资方提供的抵押物采用稳健的估值,贷款额一般不超过抵押物估值的70%,同时与仟邦合作的独立的第三方会计师事务所、公证处、律师楼、融资性担保公司、拍卖行为投资方提供严谨、全面的法律和后续管理服务,坏账率迄今都为零。

  另外一种比较常见的风控模式叫做“风险准备金”,即从每笔借款中计提一定比例(一般为2%)作为风险准备金。出现坏账,则先用资金池的资金垫付,再由公司去催收。若坏账高于风险准备金时,则会暂停垫付。仟邦资都专家认为,在投资人没有抵押物做保障的时候,只依靠风险准备金作为本息保障的承诺隐藏一定的风险。毕竟该类平台的风险评估报告、坏账率都是平台自己报的,缺乏公信力。

  除此以外,还可以利用金融创新来实行风险管理,比如提供一些信用保险公司,为贷款未来可能发生的损失提供相关保险。贷款违约保险的计算,可基于各企业当下已积累的关于贷款借入者的信用记录。此外,同正规银行合作,将其发展成为银行的一种额外的为客户提供的产品与投资方式,也不失为一种好的风险管理的模式。

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